Le système de retraite français fait aujourd’hui face à des défis majeurs. Dans un contexte de vieillissement de la population et de déséquilibres croissants, les entreprises sont de plus en plus sollicitées pour accompagner leurs salariés dans la préparation de leur retraite. Ce sujet, longtemps perçu comme lointain, devient un levier RH stratégique, tant pour la fidélisation que pour la marque employeur.
Le fonctionnement du système de retraite en France
Le système français repose sur trois niveaux complémentaires :
- Le régime de base (1er pilier) : il est obligatoire pour tous les actifs. Géré par la Sécurité sociale (CNAV, MSA, SSI…), il assure un revenu minimal aux retraités.
- Le régime complémentaire (2e pilier) : également obligatoire. Pour les salariés du privé, il s’agit du régime AGIRC-ARRCO.
- L’épargne retraite supplémentaire (3e pilier) : elle est facultative. C’est dans ce cadre que s’inscrivent des dispositifs comme le PER individuel, le PERCO… ou encore le PERO (Plan d’Épargne Retraite Obligatoire).
Un modèle sous tension
Initialement fondé sur la solidarité entre générations, ce système est aujourd’hui fragilisé par plusieurs évolutions démographiques et économiques :
- En 1950, on comptait 4 actifs pour 1 retraité. Ce ratio tombera à 1,4 pour 1 en 2050.
- L’espérance de vie augmente, avec une moyenne supérieure à 85 ans pour les femmes.
- Le montant moyen des pensions reste limité, autour de 1 531 € bruts par mois.
Les cadres sont particulièrement exposés : leur taux de remplacement est en moyenne de 50 %. En d’autres termes, un cadre percevra environ la moitié de son dernier salaire une fois à la retraite. Et cette baisse de revenu s’accompagne souvent de nouvelles dépenses : mutuelle individuelle, contrat de prévoyance, protection en cas de dépendance…
La retraite, un sujet RH à part entière
Face à ces constats, la retraite devient un enjeu stratégique pour les entreprises. Plusieurs tendances se dessinent :
- Les salariés s’y intéressent de plus en plus tôt, conscients des limites du système public.
- Les employeurs jouent un rôle clé en matière d’information, d’éducation financière et d’accompagnement.
- Les solutions d’épargne retraite collective, comme le PERO, sont perçues comme de véritables avantages sociaux, renforçant l’attractivité et la fidélisation.
L’approche MIA Assurances
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